一直以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品由于背書(shū)銀行的信譽(yù)擔(dān)保即使是非保本的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上也是剛性兌付的被看做是安全的高息存款《存款保險(xiǎn)條例》推出后意味著國(guó)家不再為銀行兜底出現(xiàn)問(wèn)題的銀行將破產(chǎn)處理儲(chǔ)戶的存款是由存款保險(xiǎn)基金有上限的賠付但很多買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者疑問(wèn)的是要是銀行破產(chǎn)了銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品還保不保本？存款保險(xiǎn)給賠嗎？
《存款保險(xiǎn)條例》不保理財(cái)產(chǎn)品
《存款保險(xiǎn)條例》中明確指出被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款但是金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付最高償付限額為人民幣萬(wàn)元超出最高償付限額的部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償
《存款保險(xiǎn)條例》僅對(duì)存款進(jìn)行保障并不包括銀行理財(cái)產(chǎn)品因此不論是保本理財(cái)還是非保本理財(cái)都不在存款保險(xiǎn)范疇內(nèi)那么保本理財(cái)產(chǎn)品還能保本嗎？保本理財(cái)產(chǎn)品如何保本？
保本理財(cái)還能不能保本
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為《存款保險(xiǎn)條例》的推出將加速促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸代客理財(cái)本源打破剛性兌付風(fēng)險(xiǎn)收益都由投資者自己承擔(dān)實(shí)際上在銀行內(nèi)部的管理中銀行理財(cái)產(chǎn)品也并非銀行自己的資產(chǎn)負(fù)債而是單獨(dú)托管清算的理財(cái)產(chǎn)品賬戶
對(duì)于非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品而言本身的盈利和虧損就是投資人承擔(dān)的而對(duì)于保本類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是背書(shū)了銀行的信譽(yù)擔(dān)保的本金以及固定收益是由銀行保證的那一旦銀行破產(chǎn)也就意味著銀行的擔(dān)保不能履行如果保本類產(chǎn)品本身的資產(chǎn)收益出現(xiàn)虧損的話只能作為銀行的普通債權(quán)通過(guò)司法程序處理我國(guó)年頒布的《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)在支付清算費(fèi)用所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息因此在破產(chǎn)清算過(guò)程中銀行的普通債權(quán)的清償順序一定是排在銀行存款之后的
但如果銀行自身破產(chǎn)管理的理財(cái)產(chǎn)品并未出現(xiàn)虧損那理論上理財(cái)產(chǎn)品可采取破產(chǎn)隔離依據(jù)其自身的收益情況為投資者兌付但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品在法律上無(wú)法人主體地位目前也沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)隔離因此從目前的情況來(lái)看一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品的債權(quán)清算將依靠法院判決
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為國(guó)家已經(jīng)推出了《存款保險(xiǎn)條例》未來(lái)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律界定以及相關(guān)的破產(chǎn)清算將會(huì)有更進(jìn)一步明確的法律法規(guī)出臺(tái)對(duì)于老百姓而言買非保本理財(cái)產(chǎn)品就要明白需要自己承擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買保本類理財(cái)產(chǎn)品那就等于發(fā)行銀行對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品做了擔(dān)保增信只要銀行不破產(chǎn)依據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的保本協(xié)議本金就是有保障的因此投資者日后應(yīng)盡量選擇大型國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品則更為穩(wěn)健 |
